Los españoles aprueban por primera vez en educación financiera, pero solo con un 5,3 sobre 10
Por primera vez desde que EFPA España realiza su encuesta sobre educación financiera, los asesores financieros otorgan un aprobado al nivel de conocimientos financieros de los españoles. La nota media se sitúa en un 5,3 sobre 10, aunque persisten importantes carencias, especialmente en fiscalidad, productos de riesgo y comprensión de los principales indicadores macroeconómicos.
Los asesores financieros otorgan una nota media de 5,3 sobre 10 al nivel de educación financiera de los españoles. Es la primera vez que esta calificación supera el aprobado desde que EFPA España comenzó a elaborar su encuesta sobre educación financiera en 2021.
Según los resultados de la VI Encuesta EFPA España de Educación Financiera, aproximadamente el 67,5% de los participantes aprueba, aunque de forma ajustada, el nivel de conocimientos financieros de los españoles, mientras que el 32,5% continúa suspendiéndolo.
En el estudio de este año han participado 553 miembros asociados de EFPA España, todos ellos profesionales certificados por la organización.
Más de nueve de cada diez asesores detectan un mayor interés por las finanzas
Preguntados por la evolución del nivel de educación financiera durante el último año, un 55,9% de los profesionales considera que se ha producido una ligera mejoría, mientras que un 6,8% cree que la evolución ha sido significativa.
En el extremo contrario, un 34,4% considera que la situación se mantiene prácticamente igual, sin mejoras sustanciales, y únicamente un 3% percibe un empeoramiento.
El incremento resulta todavía más evidente cuando se analiza el interés de los ciudadanos por la economía y las finanzas.
El 91,8% de los asesores financieros aprecia que ese interés ha aumentado en España durante los últimos años.
Sin embargo, el 37,4% señala que en muchos casos se trata de un interés reactivo, que aparece principalmente ante acontecimientos concretos como una subida de la inflación, una caída de los mercados o determinados acontecimientos geopolíticos.
Tres de cada diez profesionales consideran que este aumento del interés procede principalmente de los jóvenes, lo que apunta a una mayor atención de las nuevas generaciones hacia cuestiones relacionadas con ahorro, inversión y economía.
No obstante, más de la mitad de los encuestados advierte de que este mayor interés no se traduce necesariamente en un incremento equivalente de los conocimientos financieros.
De hecho, un 17,8% considera que el nivel medio de los jóvenes ha empeorado debido a una dependencia excesiva de las redes sociales y otras fuentes de información que pueden no resultar fiables.
Gráfico 1: ¿Ha aumentado el interés general de los españoles por la economía y las finanzas?
Andrea Carreras-Candi, directora de EFPA España, considera que el primer aprobado obtenido en la encuesta constituye una señal positiva, aunque todavía insuficiente.
“El hecho de que, por primera vez, los asesores financieros otorguen un aprobado, aunque justo, al nivel de educación financiera de los españoles es una señal positiva, pero que no puede llevarnos a la complacencia. En nuestra encuesta vemos que existe cada vez un mayor interés por la economía y las finanzas, pero ese interés sigue siendo, en muchos casos, reactivo y no siempre se traduce en mejores decisiones financieras. El gran reto sigue siendo incorporar la educación financiera de forma estructural desde las etapas educativas y reforzar el acceso a información rigurosa y al asesoramiento profesional”.
Fiscalidad y productos de riesgo, las grandes asignaturas pendientes
La encuesta analiza también cuáles son los ámbitos que los clientes particulares dominan mejor y cuáles continúan generando mayores dificultades.
El 46% de los asesores señala que sus clientes conocen mejor aquellas cuestiones relacionadas directamente con sus intereses específicos, como la inversión inmobiliaria o las criptomonedas.
En segunda posición aparecen las finanzas personales, entre ellas presupuesto, jubilación o hipotecas, señaladas por un 33% de los profesionales.
Los temas relacionados con costes y comisiones ocupan la tercera posición, con un 31%.
En el extremo contrario, la fiscalidad se consolida como la gran asignatura pendiente.
Un 56,6% de los profesionales considera que se trata de uno de los ámbitos peor conocidos por sus clientes.
A continuación aparecen las características de los productos de ahorro e inversión con riesgo y los principales datos macroeconómicos, como inflación, tipos de interés o euríbor.
Cuando se analizan productos financieros concretos, el 43% de los asesores señala a los criptoactivos como uno de los ámbitos donde existe una mayor desinformación.
Los productos estructurados aparecen inmediatamente después, señalados por un 40%.
Las redes sociales, entre las principales fuentes de errores financieros
La encuesta pregunta también por los errores que cometen con mayor frecuencia los particulares cuando toman decisiones financieras.
Casi dos tercios de los asesores financieros consideran que el principal fallo consiste en dejarse llevar por la información que circula en redes sociales o entre conocidos.
La segunda gran equivocación es la ausencia de planificación a largo plazo, mencionada por un 40% de los profesionales.
No solicitar asesoramiento profesional y buscar rentabilidades excesivamente elevadas sin comprender adecuadamente el riesgo asumido completan las primeras posiciones.
Gráfico 2: Mayor error de los particulares a la hora de tomar decisiones financieras
El papel de las redes sociales genera, sin embargo, opiniones divididas.
Un 38,2% de los asesores reconoce que pueden desempeñar un papel útil en la educación financiera, especialmente cuando la información procede de fuentes cualificadas.
Por el contrario, el 31,6% considera que no constituyen el canal más adecuado para mejorar los conocimientos financieros debido a su inmediatez y a la dificultad para controlar la calidad de todo lo que se publica.
El crecimiento de los contenidos financieros en redes sociales plantea así un doble escenario: facilita el acceso a información económica a públicos cada vez más amplios, pero también aumenta la exposición a contenidos incorrectos, excesivamente simplificados o sin suficiente contexto.
En TerritorioFintech hemos analizado también cómo las nuevas generaciones están cambiando su relación con el dinero, la banca y las plataformas FinTech, en un entorno donde buena parte de la información financiera se consume ya a través de canales digitales.
El 84% avala el uso de IA, pero con supervisión profesional
La inteligencia artificial también empieza a ocupar un papel relevante dentro de la educación y el asesoramiento financiero.
Según la encuesta, un 84% de los profesionales avala el uso de herramientas de inteligencia artificial, como ChatGPT, siempre que exista la supervisión de un asesor profesional.
El resultado refleja una visión mayoritariamente favorable hacia la tecnología como herramienta complementaria, aunque no necesariamente como sustituta del asesoramiento especializado.
La IA puede facilitar el acceso a información, explicar conceptos financieros o ayudar a estructurar determinadas consultas, pero el análisis de una situación financiera concreta requiere tener en cuenta factores como patrimonio, ingresos, objetivos, horizonte temporal, necesidades de liquidez y tolerancia al riesgo.
En TerritorioFintech hemos abordado también la importancia de la transparencia en el uso de inteligencia artificial, especialmente cuando estas herramientas intervienen en ámbitos donde sus respuestas pueden influir en decisiones de los usuarios.
La falta de educación financiera genera riesgos concretos
Los profesionales de EFPA España consideran que las carencias de educación financiera pueden traducirse directamente en malas decisiones.
El principal riesgo, señalado por un 34,2%, es invertir en productos con un nivel de riesgo excesivo sin comprender correctamente sus características.
La desinformación general y la posibilidad de manipulación aparecen en segunda posición, con un 31,5%.
Las estafas y fraudes online representan otro de los principales riesgos, mencionados por un 20,7% de los participantes.
La creciente digitalización de las finanzas está haciendo que educación financiera y seguridad digital estén cada vez más relacionadas.
En este sentido, en TerritorioFintech hemos analizado cómo el phishing y el robo de identidad digital están evolucionando hacia formas cada vez más sofisticadas.
El 94,7% reclama más educación financiera en las aulas
El mayor consenso de toda la encuesta aparece cuando se pregunta qué debería hacerse para mejorar el nivel de conocimientos financieros de la población.
El 94,7% de los asesores financieros considera necesario incorporar formalmente la educación financiera en las distintas etapas educativas, tanto en la escuela como en la universidad.
Además, un 37,8% reclama impulsar iniciativas desde la Administración Pública en colaboración con entidades de la industria financiera.
La demanda parte de la idea de que muchas decisiones financieras importantes comienzan antes de que una persona disponga de un patrimonio significativo.
Abrir una cuenta.
Utilizar una tarjeta.
Solicitar financiación.
Ahorrar.
Interpretar una nómina.
O entender qué implica pagar intereses son cuestiones que pueden aparecer desde las primeras etapas de la vida adulta.
Más interés por la jubilación, pero todavía poca acción
La VI Encuesta EFPA España refleja también un creciente interés por el ahorro destinado a la jubilación.
Casi dos tercios de los profesionales consultados perciben una mayor preocupación por esta cuestión.
Sin embargo, vuelve a aparecer una diferencia entre interés y comportamiento.
El 48,5% señala que, aunque existe preocupación por preparar la jubilación, muchas personas no llegan a poner en marcha soluciones concretas de ahorro o inversión.
Además, aproximadamente una cuarta parte de los profesionales considera que persiste entre sus clientes la percepción de que la pensión pública será suficiente para mantener el poder adquisitivo durante la jubilación.
Otro 10,5% señala directamente la existencia de una despreocupación generalizada.
Un aprobado que no debe ocultar las carencias
La sexta edición de la encuesta de EFPA España proporciona una señal positiva respecto a los años anteriores.
Por primera vez desde 2021, los asesores financieros sitúan el conocimiento financiero de los españoles por encima del aprobado.
La nota es de 5,3 sobre 10.
Al mismo tiempo, el 91,8% detecta un mayor interés por economía y finanzas y más del 60% observa una mejora del conocimiento durante el último año.
Sin embargo, la encuesta mantiene importantes señales de alerta.
Fiscalidad, productos de riesgo y conceptos macroeconómicos continúan generando dificultades.
Las redes sociales se han convertido simultáneamente en una herramienta de divulgación y en una fuente potencial de desinformación.
Y el mayor interés por cuestiones como inversión o jubilación todavía no siempre se traduce en una planificación concreta.
Para EFPA España, la principal respuesta pasa por introducir la educación financiera de manera estructural dentro del sistema educativo y facilitar el acceso a información rigurosa.
El primer aprobado supone un avance, pero el 5,3 sobre 10 demuestra que todavía existe un amplio margen para mejorar la capacidad de los ciudadanos para comprender productos, valorar riesgos y tomar decisiones financieras con mayor información.
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