Inclusión financiera: quién tiene más dificultades para acceder a la banca y qué soluciones existen
Personas mayores, residentes en zonas rurales, ciudadanos con menores ingresos o estudios, población inmigrante y personas con discapacidad pueden encontrar mayores dificultades para acceder y utilizar los servicios financieros. El Banco de España recuerda que la inclusión financiera no depende únicamente de disponer de productos bancarios: también requiere información, servicios accesibles, trámites sencillos y atención adecuada.
Utilizar una cuenta bancaria, domiciliar recibos, realizar una transferencia o pagar con tarjeta son operaciones cotidianas para gran parte de la población. Sin embargo, el acceso a estos servicios no resulta igual de sencillo para todos.
El Banco de España ha vuelto a poner el foco sobre esta cuestión a raíz de su Informe de Inclusión Financiera 2025, publicado el pasado mes de mayo y dedicado a analizar la evolución de la accesibilidad presencial y el uso de los servicios bancarios en España.
Una de las novedades de esta edición es el análisis de la inclusión financiera de la población inmigrante, prestando especial atención a las personas que se encuentran en situación irregular.
¿Qué significa realmente estar incluido financieramente?
La inclusión financiera implica que las personas puedan acceder y utilizar servicios bancarios básicos de una manera efectiva y adaptada a sus circunstancias.
El problema no se limita, por tanto, a la existencia física de una oficina bancaria o a la posibilidad teórica de contratar una cuenta.
Según explica el Banco de España, existen colectivos que pueden encontrarse con mayores dificultades para acceder a los servicios bancarios o utilizarlos con normalidad.
Entre ellos se encuentran:
- Personas mayores.
- Personas que viven en zonas rurales.
- Ciudadanos con menores ingresos.
- Personas con un menor nivel de estudios.
- Usuarios que no se sienten cómodos utilizando herramientas digitales.
- Población inmigrante.
- Solicitantes de asilo.
- Personas con discapacidad.
La exclusión financiera no es únicamente un problema económico
Disponer de pocos recursos económicos puede dificultar la relación con determinados productos y servicios financieros, pero las barreras no son exclusivamente económicas.
El Banco de España identifica también factores como la falta de información, la complejidad de determinados trámites, la brecha digital o el desconocimiento de los derechos de los usuarios financieros.
Esto significa que una persona puede encontrarse con dificultades incluso aunque el servicio bancario exista y esté disponible formalmente.
La creciente digitalización de la banca hace especialmente relevante este problema. Aplicaciones móviles, banca online y procesos de contratación remota simplifican numerosas operaciones para una parte de la población, pero pueden convertirse en una barrera para quienes tienen menor experiencia o acceso a las herramientas digitales.
La cuenta de pago básica, una herramienta contra la exclusión financiera
Una de las herramientas que destaca el Banco de España para favorecer la inclusión es la cuenta de pago básica.
Se trata de un tipo de cuenta creada para favorecer y promover la inclusión financiera dentro de la Unión Europea, facilitando que los consumidores puedan acceder a determinados servicios bancarios esenciales.
Las entidades de crédito deben ofrecer este producto cuando el solicitante cumple los requisitos establecidos para acceder a él.
¿Qué permite hacer una cuenta de pago básica?
Este tipo de cuenta está diseñada para proporcionar acceso a algunas de las operaciones bancarias necesarias en la vida cotidiana.
Según recuerda el Banco de España, permite realizar operaciones como:
- Ingresar dinero en la cuenta.
- Retirar efectivo.
- Domiciliar recibos.
- Realizar pagos con tarjeta.
- Realizar transferencias.
El objetivo es que determinadas circunstancias personales o económicas no impidan a una persona disponer de los servicios bancarios básicos necesarios para participar normalmente en la economía.
La cuenta puede ser gratuita para personas vulnerables
La cuenta de pago básica no es necesariamente gratuita para todos los usuarios.
Sin embargo, el Banco de España recuerda que puede ser gratuita para personas vulnerables o en riesgo de exclusión financiera cuando se cumplen las condiciones previstas para ello.
Esta posibilidad busca reducir las barreras económicas que podrían impedir el acceso a los servicios bancarios esenciales precisamente entre las personas que presentan una mayor vulnerabilidad.
La brecha digital también es una forma de exclusión financiera
La transformación digital ha permitido realizar operaciones bancarias de forma más rápida y desde prácticamente cualquier lugar, pero esa evolución también plantea nuevos desafíos.
No todos los usuarios disponen de las mismas habilidades, dispositivos, conexión o confianza para operar mediante aplicaciones y páginas web.
El propio Banco de España identifica entre los colectivos con mayores dificultades a quienes no se sienten cómodos utilizando herramientas digitales.
Por ello, la inclusión financiera requiere que la digitalización vaya acompañada de alternativas y mecanismos capaces de atender a personas con diferentes niveles de competencia digital.
La educación financiera es una pieza fundamental
La educación financiera constituye otro de los elementos destacados por el Banco de España para reducir situaciones de exclusión.
Comprender cómo funcionan los productos bancarios, conocer los derechos del cliente y disponer de información suficiente facilita que los ciudadanos puedan desenvolverse mejor dentro del sistema financiero.
El desconocimiento puede convertirse en una barrera por sí mismo, especialmente cuando los procedimientos o productos resultan complejos para el usuario.
Por este motivo, aumentar la educación financiera puede contribuir tanto a mejorar el acceso a los servicios como a favorecer una utilización más informada de los mismos.
La información por sí sola no garantiza la inclusión
El Banco de España advierte, no obstante, de que proporcionar información no es suficiente para conseguir una verdadera inclusión financiera.
También son necesarios servicios accesibles, una atención cercana, procedimientos más sencillos y productos diseñados teniendo en cuenta las necesidades de diferentes tipos de usuarios.
Esto convierte la inclusión financiera en un desafío que afecta simultáneamente a la educación, el diseño de productos, la atención al cliente, la accesibilidad y la transformación digital del sector bancario.
Digitalizar la banca sin dejar usuarios atrás
La evolución de la banca hacia modelos cada vez más digitales ofrece ventajas evidentes en rapidez, disponibilidad y facilidad para realizar operaciones.
Sin embargo, esa transformación también obliga a tener en cuenta a quienes encuentran mayores dificultades para adaptarse a los nuevos canales.
La inclusión financiera pasa así por conseguir que la modernización del sistema no genere nuevas barreras para colectivos que ya parten de una situación más vulnerable.
Como plantea el Banco de España, avanzar hacia una inclusión financiera efectiva requiere combinar educación financiera, accesibilidad, simplificación de los trámites y servicios bancarios capaces de responder a las necesidades de toda la población.
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