Guía de servicios FinTech: la alternativa a las soluciones financieras tradicionales

La oferta de servicios del ecosistema FinTech no para de crecer y, con ello, se multiplican las alternativas que los usuarios encuentran a las entidades financieras tradicionales. Especialmente permeables a dicha oferta se muestran las generaciones más jóvenes que encuentran en el ámbito ‘Tech’ (FinTech, InsurTech, LegalTech…) un opción atractiva, con servicios altamente especializados, caracterizados por la inmediatez y totalmente online. Aun así, la disrupción que conllevan iniciativas como los robo advisors, crowdlending o wallets, continúa reservada para una minoría.

En España, se cuentan 376 empresas FinTech, orientadas tanto al consumidor final como al ámbito B2B. Este dinamismo emprendedor convierte al sistema FinTech de nuestro país en el séptimo más desarrollado de Europa y lo sitúa en la vigésimo primera posición a nivel mundial, según los datos del estudio elaborado por EY. Unos datos que ponen de relieve la capacidad del sector financiero español para detectar las necesidad del cliente.

Guía de las finanzas online

Gran parte de la oferta de servicios FinTech está plenamente consolidada y cuenta con las máximas garantía para el consumidor. Sin embargo, el desconocimiento general sobre sus capacidades frena todavía su evolución. De ahí que cobre especial valor la difusión de estas empresas para su desarrollo. En este sentido, una de las iniciativas más destacadas es la ‘Guía de las Finanzas online para no financieros‘, elaborada por Prestalo y la AEFI (Asociación Española de FinTech e InsurTech).

Los autores de la Guía apuntan cinco tendencias que resumen a grandes rasgos la oferta de productos de las empresas FinTech:

• Hiperpersonalización. En opinión de los autores, “los consumidores están dispuestos a que se utilicen, con su autorización, sus datos para disfrutar de servicios siempre adaptados a sus necesidades y que les ayude a no perder tiempo”.
• Asistencia artificial. “Preferible al trato humano para muchos usuarios”. En esta ocasión se refieren a simuladores, bots conversacionales y otras herramientas tecnológicas que facilitan la propuesta de autoservicio de la FinTech.
• Acceso a todos los servicios a través de plataformas tecnológicas. Que se conectan a la vida física del usuario a través de aplicaciones móviles.
• Nuevas oportunidades. La oferta FinTech rompe con la fidelidad que hasta ahora gobernaba la relación cliente-banco.
• Uso adecuado de datos. Como quinta macrotendencia se señala la preocupación por la privacidad del usuario.

Para clasificar las soluciones que ya están a disposición del consumidor, la citada guía destaca nueve servicios diferentes, agrupados en tres ámbitos diferentes: Gestión de tesorería, financiación a medio y largo plazo e inversión.

1.Gestión financiera personal

Estas plataformas incorporan a todas las entidades con las que opera el cliente para ofrecerle toda la información en un solo vistazo. Se trata de una funcionalidad ya muy extendida en la banca tradicional que permite ver desde el móvil u otro dispositivo conectado, revisar el estado de cuentas, movimientos, domiciliaciones, pagos, etc.

2. Medios de pago

Si algo ha modificado la aparición de las FinTech han sido las soluciones de pago, área en la que han demostrado gran agilidad para detectar nuevas demandas del usuario. Se puede identificar dos generaciones de propuestas.

La primera es la de los wallets o monederos de pago. Asociados a las cuentas o tarjetas bancarias del usuario, permiten realizar todo tipo de pagos. La oferta es muy extensa, desde los ofrecidos por fabricantes de dispositivos (Apple, Samsung o Google) u operadores (Movistar) a los ecosistemas de pago FinTech (PayPal), o los de la banca tradicional.

En los últimos años se han sumado una nueva generación de soluciones de medios de pago con un impacto, en muchos casos, aún pendiente de valorar en Europa. Estas soluciones incluyen el pago directo entre particulares (en España el más popular es Bizum), pagos mediante códigos QR (muy presentes en China) o servicios de financiación de compras.

3. Micropréstamos

Rapidez y solicitud cien por cien online, son claves de este nicho de mercado. Son préstamos de poco importe, pensados para cubrir una necesidad inmediata. Ser mayor de edad, número de DNI, no figurar en ningún fichero de morosos y el número de cuenta para el ingreso de la cantidad son los únicos requisitos solicitados.

4. Préstamos personales online

“En estos casos, las FinTech analizan la financiación del préstamo con garantía personal a través de la verificación de los datos personales y el comportamiento financiero en la entidad bancaria donde opera el solicitante”, explican los autores de la Guía de las finanzas online para no financieros. Para cubrir este trámite, el solicitante debe autorizar la instalación de una API de la FinTech que analiza automáticamente la garantía, todo sin que el cliente abandone su entidad tradicional y en un plazo de 24 a 48 horas.

Aunque la oferta es aquí más extensa, se trata de préstamos de hasta 5.000 euros que aportan liquidez a un autónomo, o contribuyen a afrontar compras como equipamiento informático o un vehículo.

5. Brókeres de préstamos online

En esta ocasión el operador FinTech ofrece información a través de un marketplace (central de compras) que permite consultar la oferta del momento con rapidez. Los simuladores de estas plataformas permiten comparar y tramitar el préstamo de un modo similar a como intermedian los buscadores de vuelos u hoteles.

6. ‘Crowdlending’

Una vía alternativa o complementaria de financiación para empresas. Su funcionamiento es simple: “Una comunidad de inversores presta directamente a particulares y empresas sus recursos, con el objetivo de que estas obtengan financiación a cambio de una remuneración”. El beneficio de la plataforma FinTech llega por el pago de comisiones en diferentes condiciones.

Las ventajas que los autores de la guía destacan son:

• Flexibilidad: una vez está aprobada por la fintech, la empresa solicitante decide cuándo publicar los préstamos y las condiciones.
• Escalabilidad: opción a incluir más préstamos en la plataforma.
• Acceso a financiación de forma inmediata.
• Financiación que no computa en la CIRBE.
• Buenas condiciones de financiación.
• No requiere contratación de productos complementarios.
• Independencia frente a la banca

7. Préstamos hipotecarios

La dificultad técnica, jurídica y operativa del préstamo hipotecario, hace que la aportación FinTech en este área sea poco significativa. En la mayoría de los casos se reduce a comparadores y recomendadores, siendo potestad de la banca el préstamos hipotecario. Esta situación cambia tras la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La norma abrió el mercado a nuevos operadores diferentes a los bancarios: prestamistas inmobiliarios (PI) e intermediarios de crédito inmobiliario (ICI).

8. Brókeres de depósitos

Funcionan como un gran market en el que el usuario puede optar a los productos con los que la FinTech tiene cerrados acuerdos en diferentes condiciones. Este acceso a infinidad de productos de diferentes entidades y países desde un solo operador es su mayor atractivo.

9. Gestión de ahorro e inversiones

Automatización e inteligencia artificial puesta al servicio del ahorro son las señas de identidad de estos operadores de inversión o gestión de patrimonios. Hay que distinguir entre los robo advisors, que utilizan procesos robotizados de asesoramiento según el perfil del usuario, y el bróker online, que gestiona la compraventa de acciones y otros activos financieros.