Jóvenes y dinero: la generación que necesita más que nunca organizar sus finanzas
Por Eduard Espejo, Gestor Comercial de Bankinter
¿Qué significa hoy tener una buena relación con el dinero? Para mi generación, probablemente algo distinto de lo que significaba para nuestros padres.
Soy una persona ahorradora y, sobre todo, inversora. Con el tiempo he entendido que organizar las finanzas no consiste simplemente en guardar dinero, sino en buscar la manera de alcanzar objetivos que cada vez parecen más difíciles: acceder a una vivienda, desarrollar un proyecto personal o construir un patrimonio. En un contexto de encarecimiento de la vivienda y de los bienes de primera necesidad, ahorrar se ha convertido en una necesidad, pero también en un reto.
A menudo se estigmatiza a los jóvenes por gastar en viajes, ocio, plataformas de entretenimiento o experiencias. Sin embargo, creo que antes de juzgar nuestros hábitos de consumo deberíamos preguntarnos qué capacidad tenemos para construir nuestro futuro. ¿Es razonable exigir a una generación que renuncie a todo aquello que disfruta cuando el acceso a la vivienda se aleja de sus ingresos?
El problema no es únicamente cuánto gastamos, sino qué capacidad tenemos para convertir nuestro esfuerzo en patrimonio. El gráfico de Jon González sobre el precio de la vivienda ajustado al crecimiento de los salarios muestra que, entre 2015 y 2024, la vivienda aumentó un 29,2% en España, frente al 15,2% de la Unión Europea. Además, su gráfico sobre la evolución del salario medio en términos reales refleja que el salario bruto medio pasó de 28.122 euros en 2015 a 27.559 euros en 2024, en euros constantes de 2024. Estas cifras ayudan a entender por qué, para muchos jóvenes, ahorrar para una vivienda no depende únicamente de tener buenos hábitos financieros.
Gráfico 1. Incremento del precio de la vivienda en la Unión Europea ajustado al crecimiento de los salarios, 2015–2024. España: +29,2%; Unión Europea: +15,2%. Autoría del gráfico: Jon González (@jongonzlz). Recopilación: @elequidistante. Datos: Eurostat, prc_hpi_a y nama_10_pe.
Esta realidad también está cambiando nuestra relación con la banca. En mi experiencia como gestor comercial, las conversaciones con los clientes son muy diferentes según su edad y su etapa vital. El cliente senior suele buscar depósitos, cuentas remuneradas y seguridad. En ocasiones distribuye su capital entre varias entidades tradicionales, compara ofertas y mantiene una relación de confianza con su oficina o gestor.
El cliente joven, en cambio, suele buscar autonomía, rapidez y costes bajos. Entre los 20 y los 30 años, es habitual que sus prioridades sean una cuenta sin comisiones, una cuenta remunerada o una tarjeta de débito. La relación con la oficina es más limitada y la comunicación por correo electrónico puede resultar más natural que una llamada comercial. Cuando ese cliente necesita financiación para una primera vivienda, la oficina puede recuperar protagonismo.
También veo cómo los clientes combinan entidades según sus necesidades. Pueden utilizar un neobanco o un bróker online para comprar acciones por sus comisiones reducidas y mantener sus fondos de inversión en un banco tradicional, dependiendo de las gestoras y productos disponibles. No creo que esto signifique que hayan dejado de confiar en la banca, sino que han aprendido a separar sus necesidades financieras.
La llegada de las fintech ha contribuido a acelerar este cambio. Su presencia obliga a los bancos tradicionales a mejorar la tecnología, la eficiencia y servicios que quizá habían quedado atrás. Y, sobre todo, beneficia al cliente, que dispone de más alternativas y puede acceder a servicios financieros a precios más competitivos.
Pero tampoco creo que el futuro consista en que las fintech sustituyan a los bancos tradicionales. Una persona puede querer autogestionar sus inversiones desde una aplicación y, al mismo tiempo, preferir hacer su hipoteca en una oficina donde pueda hablar con alguien de confianza. Otra puede valorar que un profesional gestione sus ahorros mientras busca las mejores condiciones de financiación en otra entidad.
La banca del futuro tendrá que adaptarse a esa diversidad. La inteligencia artificial puede liberar a los gestores de buena parte del trabajo administrativo y permitir que se especialicen más en asesoramiento y atención personalizada. Las oficinas seguirán teniendo sentido para determinados clientes y operaciones, aunque su función probablemente cambie. Y los bancos tendrán que demostrar que las comisiones responden a un servicio que aporta valor, en lugar de limitarse a cobrar por mantener una relación.
En definitiva, no creo que los jóvenes tengamos una peor relación con el dinero. Tenemos una relación diferente, marcada por la necesidad de organizarnos mejor, por la búsqueda de autonomía y por un mercado financiero con más opciones que nunca. El reto para la banca y las fintech será entender esa nueva relación y ofrecer herramientas que ayuden a construir el futuro que cada cliente quiere. Porque, al final, no se trata de elegir entre un banco tradicional o una fintech, sino de encontrar la combinación que mejor se adapte a cada persona.
Gráfico 2. Evolución del salario medio en términos reales, en euros constantes de 2024. Para este artículo se utiliza exclusivamente la comparación 2015–2024: 28.122 € en 2015 frente a 27.559 € en 2024 para el salario bruto medio. Autoría del gráfico: Jon González (@jongonzlz). Fuente: Encuesta Anual de Coste Laboral, INE (2024).
Fuentes y créditos de los gráficos
Jon González (@jongonzlz), gráficos económicos recopilados por @elequidistante: https://elequidistante.github.io/graficos-jongonzlz/
Gráfico 1: Eurostat, Índice de Precios de Vivienda (prc_hpi_a) y salarios/empleo (nama_10_pe). Gráfico 2: Instituto Nacional de Estadística (INE), Encuesta Anual de Coste Laboral, edición 2024. Nota editorial: las cifras y los periodos se han transcrito de las imágenes facilitadas para este artículo. Antes de publicar, conviene confirmar con el autor la autorización de reproducción y, si fuera necesario, solicitar los archivos originales o una versión adaptada para publicación.
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