Will LaSala (OneSpan): Las 4 tecnologías que están transformando la banca
Por Will LaSala, Director of Security Solutions en OneSpan
La industria de servicios financieros está experimentando una ola de disrupción digital sin precedentes, que solo ha sido acelerada por la pandemia del Covid-19. A medida que la gente de todo el mundo se quedaba en casa y evitaba los lugares públicos, los bancos se apresuraron a digitalizar tanto sus procesos administrativos como los servicios de cara al cliente para mantener las transacciones financieras importantes. Como resultado, han surgido cuatro tecnologías clave que están transformando la banca tal como la conocemos:
Telefonía móvil: Generación de grandes volúmenes de datos nuevos
Antes de la pandemia, la industria de servicios financieros estaba trabajando arduamente para aumentar la adopción de sus canales móviles. Muchos bancos tenían aplicaciones móviles, pero pocos estaban aprovechando al máximo todo lo que ofrece el canal móvil. Todo eso cambió cuando la pandemia golpeó y los bancos se vieron obligados a realizar una rápida transición a modelos de entrega basados en dispositivos móviles. Hoy en día, hay casi 170 millones de usuarios de banca móvil en los EE. UU. Al aprovechar el canal móvil en todo su potencial, las instituciones financieras tienen acceso a muchos más datos que nunca, que pueden utilizar para identificar y detener mejor los ataques cibernéticos y los intentos de fraude.
En el canal móvil, los bancos pueden recopilar datos en tiempo real no solo sobre clientes y transacciones, sino, también, sobre sus comportamientos, entorno, ubicación, biometría y más. Incluso pueden usar el Bluetooth del teléfono para descubrir otros dispositivos conectados dentro de la proximidad del cliente. Todos estos datos permiten a los bancos obtener conocimientos más profundos sobre sus clientes y el contexto significativo que rodea las situaciones. Por ejemplo, un banco puede saber exactamente dónde se está llevando a cabo la transacción: en la casa del cliente o quizá desde una ubicación sospechosa como un país extranjero. Al utilizar el nuevo y vasto volumen de datos disponibles a través de dispositivos móviles, los bancos pueden comprender mejor cada sesión y transacción en tiempo real, lo que les permite detener el fraude antes de que ocurra, algo que antes era prácticamente imposible.
Inteligencia artificial (IA): distinguir la señal del ruido
Hasta hace poco, la mayoría de las instituciones financieras tenían datos de usuarios en numerosas bases de datos como silos, lo que hacía que la recopilación de inteligencia significativa fuera un proceso tedioso y lento. A medida que ha aumentado el volumen de datos, los bancos han comenzado a adoptar tecnologías de inteligencia artificial y aprendizaje automático (Machine Learning, ML) para realizar análisis de datos en tiempo real a gran escala. Más del 75% de los grandes bancos de hoy está aplicando estrategias de inteligencia artificial.
En el pasado, los bancos confiaban en examinar manualmente los datos transaccionales para identificar el fraude. Ahora que el volumen de datos se ha vuelto tan grande, es imposible hacerlo manualmente. En cambio, se utilizan sofisticadas soluciones de tecnología de IA y ML para automatizar completamente los flujos de trabajo impulsados por puntuaciones de riesgo precisas. Estas tecnologías permiten a los equipos de fraude ser más ágiles e identificar el fraude con mayor rapidez. El verdadero potencial de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático en la banca apenas está comenzando a entenderse. En la actualidad, la mayoría de los bancos utilizan estas tecnologías para simplemente identificar posibles fraudes y calificar el riesgo. Pronto, aprovecharán la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para responder automáticamente y reconciliar el fraude en una resolución más rápida para los clientes.
Blockchain: Habilitación de identidades soberanas
El Blockchain, o tecnología de contabilidad distribuida, tiene el potencial de cambiar radicalmente quién tiene control sobre nuestra información de identificación personal (PII) y hacer que las instituciones financieras, y las transacciones en línea, sean mucho más confiables.
Blockchain puede ayudar a probar la identidad de una persona, lo que permite a los consumidores crear una identidad digital verificada que pueden usar con cualquier institución en línea. Al aprovechar la criptografía de clave pública y hacer referencia a las credenciales verificadas de una persona en un registro compartido y confiable (el libro mayor distribuido), blockchain puede ayudar a que las personas controlen sus credenciales de identidad digital. Los consumidores pueden mantener sus credenciales de identidad seguras y usarlas como evidencia criptográfica siempre que su banco u otra empresa en línea necesite verificar su identidad. También pueden revocar el acceso en cualquier momento.
Una infraestructura de Blockchain en Internet brindaría a los consumidores una identidad portátil para usar en canales digitales y un verdadero control sobre la divulgación de su PII. Esto puede ayudar a detener transacciones de pago fraudulentas. Actualmente, si una transacción se evalúa como fraude, hay pocas formas de que una empresa demuestre que es legítima, lo que genera miles de millones de dólares en pérdidas anuales debido a contracargos. Si cada uno de los consumidores tuviera identidades digitales verificadas, todo asegurado en una cadena de bloques confiable, los bancos y otras empresas podrían demostrar quién realizó la transacción y reducir enormemente las devoluciones.
Una infraestructura de cadena de bloques a gran escala ha tardado en encontrar aceptación, pero con la creciente popularidad de las criptomonedas, la cadena de bloques pronto se volverá más común. Hoy en día, el 70% de los bancos de todo el mundo están experimentando con Blockchain autorizado.
Verificación de identidad digital: Poner fin al fraude de identidad
Sorprendentemente, incluso en la era digital actual, el 51% de los bancos norteamericanos todavía requiere que una persona visite una sucursal bancaria para verificar su identidad antes de abrir una nueva cuenta. Solo el 16% utiliza alguna clase de nueva tecnología que permite un proceso de apertura de cuentas seguro y totalmente digital. Sin embargo, esto está cambiando rápidamente. Hoy, al utilizar tecnologías de verificación de identidad de próxima generación como la biometría y la comparación facial, la identidad de una persona se puede verificar positivamente tanto en los canales digitales como en las interacciones en persona. Al usar un dispositivo móvil, los consumidores pueden escanear su identificación y tomar un video o un selfie con detección de vida para demostrar que son la persona que aparece en la identificación.
La verificación de identidad digital ha hecho posible que los bancos continúen operando durante la pandemia y en el futuro al permitir una forma más rápida, más conveniente y completamente digital de abrir nuevas cuentas y, al mismo tiempo, poner fin al fraude de aplicaciones en los servicios financieros.
La industria de servicios financieros ha avanzado enormemente en la transformación digital durante el año pasado gracias a la verificación de identidad digital, Bockchain, Inteligencia Artificial y dispositivos móviles. Sin embargo, todavía hay muchas más oportunidades sin explotar para que los bancos aprovechen estas tecnologías para optimizar los servicios y competir mejor. Ya sea en servicios financieros u otras industrias, estas tecnologías permitirán a las empresas brindar una mejor experiencia al cliente, poner fin al fraude online, poner en manos de los consumidores un mayor control sobre sus datos confidenciales y ayudarnos a proteger nuestras identidades en línea.