La cartera europea de identidad digital: ¿podremos abrir una cuenta bancaria sin enviar fotografías del DNI?
Abrir una cuenta bancaria desde el móvil puede requerir fotografiar el DNI, grabar un vídeo de nuestro rostro, completar formularios y repetir información que otras entidades ya han verificado. La Unión Europea quiere transformar parte de este proceso mediante la cartera europea de identidad digital, conocida como EUDI Wallet. Su objetivo es que los ciudadanos puedan identificarse, demostrar determinados atributos personales y utilizar credenciales digitales reconocidas en diferentes países europeos. ¿Significa esto que podremos abrir una cuenta bancaria sin enviar fotografías de nuestro documento de identidad? La respuesta depende de cómo se implanten estas herramientas y de los requisitos que deban cumplir las entidades financieras.
La digitalización ha conseguido que contratar un producto financiero sea considerablemente más sencillo que hace algunos años.
Podemos solicitar una cuenta desde casa, contratar determinados servicios bancarios desde el teléfono y utilizar una aplicación sin necesidad de acudir físicamente a una oficina.
Pero existe un proceso que continúa siendo imprescindible: demostrar quiénes somos.
Las entidades financieras deben identificar a sus clientes y aplicar las comprobaciones exigidas por la regulación correspondiente.
Por eso abrir una cuenta online suele implicar proporcionar documentación, verificar nuestra identidad y completar determinados controles de seguridad.
El problema aparece cuando tenemos que repetir procedimientos similares cada vez que contratamos un nuevo servicio.
La futura cartera europea de identidad digital pretende facilitar otra manera de realizar parte de estas comprobaciones.
¿Qué es la cartera europea de identidad digital?
La European Digital Identity Wallet, abreviada como EUDI Wallet, es una solución de identidad digital prevista dentro del nuevo marco europeo de identificación electrónica.
El objetivo es proporcionar a ciudadanos y residentes una herramienta que permita identificarse ante diferentes organizaciones y compartir credenciales digitales de forma segura.
También se contemplan funcionalidades para personas jurídicas dentro del ecosistema europeo.
Entre sus posibles capacidades se encuentran:
- Identificarse ante servicios públicos y privados.
- Almacenar y presentar determinados documentos digitales.
- Compartir credenciales y atributos verificables.
- Realizar determinadas firmas electrónicas.
- Autenticarse ante servicios compatibles.
- Utilizar credenciales reconocidas en diferentes países de la Unión Europea.
La finalidad no consiste en crear otra aplicación para guardar fotografías del DNI.
La cartera está diseñada alrededor de mecanismos que permiten presentar información electrónica verificable, emitida por organizaciones habilitadas para ello.
Esta diferencia resulta fundamental para comprender su potencial.
Una identidad verificable en lugar de enviar siempre el mismo documento
Imaginemos que queremos abrir una cuenta en una entidad financiera.
Actualmente puede ser necesario fotografiar nuestro documento de identidad y completar una comprobación adicional mediante una grabación de vídeo o una fotografía facial.
En determinados casos, el banco necesita analizar la autenticidad del documento y comprobar que corresponde a la persona que está realizando la solicitud.
Con una cartera digital compatible, algunas de estas comprobaciones podrían apoyarse en credenciales electrónicas previamente emitidas y verificables.
En lugar de solicitar una imagen del documento, el proveedor podría recibir la información necesaria mediante un mecanismo de identidad digital reconocido.
Por ejemplo, podría obtener determinados datos identificativos con las garantías previstas por el sistema.
Esto permitiría reducir procesos repetitivos y simplificar la incorporación de clientes.
Sin embargo, no significa que desaparezcan todas las verificaciones.
La cartera puede facilitar la identificación, pero las entidades financieras seguirán teniendo que cumplir sus obligaciones de conocimiento del cliente y prevención del blanqueo de capitales.
¿Qué diferencia hay entre un DNI digital y una cartera europea de identidad?
Un documento nacional de identidad y una cartera de credenciales digitales son conceptos relacionados, pero no equivalentes.
El DNI es un documento oficial utilizado para acreditar la identidad de su titular dentro del marco jurídico correspondiente.
Una solución de identificación digital puede facilitar determinadas comprobaciones utilizando ese documento o las credenciales asociadas.
La cartera europea tiene un planteamiento más amplio.
Está concebida para permitir la gestión de diferentes credenciales electrónicas dentro de un entorno interoperable.
Además de datos de identificación personal, podría incorporar otros atributos o documentos emitidos por organizaciones autorizadas, según los servicios y funcionalidades disponibles.
Por ejemplo, una credencial podría permitir demostrar que una persona cumple una determinada condición sin necesidad de entregar documentos adicionales que revelen información innecesaria.
Esta capacidad de compartir atributos verificables es una de las principales características del proyecto.
Compartir solamente los datos necesarios
Uno de los principios que impulsa la cartera europea es la minimización de información.
Imaginemos que una empresa necesita comprobar que somos mayores de edad.
En determinados procedimientos tradicionales, el usuario puede terminar facilitando una copia completa de su documento de identidad.
Sin embargo, la finalidad real puede limitarse a comprobar que ha cumplido dieciocho años.
Una credencial digital diseñada para esa función podría permitir acreditar el requisito sin revelar necesariamente otros datos, cuando la implementación correspondiente lo permita.
En el ámbito financiero, algunas comprobaciones requerirán más información que una simple confirmación de edad.
Los bancos necesitan identificar al titular y cumplir las obligaciones legales aplicables.
Pero eso no significa que cualquier proveedor deba recibir siempre todos los datos personales disponibles.
El objetivo consiste en que cada organización acceda a la información necesaria para prestar su servicio, dentro de las condiciones autorizadas.
Europa quiere que las carteras estén disponibles antes de finalizar 2026
El nuevo marco europeo se estableció mediante el Reglamento (UE) 2024/1183, que modificó el sistema europeo de identificación electrónica conocido como eIDAS.
La normativa establece que los Estados miembros deben poner a disposición al menos una cartera europea de identidad digital conforme al calendario previsto para finales de 2026.
La Comisión Europea también ha desarrollado normas técnicas y proyectos piloto destinados a facilitar la interoperabilidad y la seguridad de las soluciones nacionales.
Sin embargo, conviene distinguir entre el calendario regulatorio y la disponibilidad práctica de todos los servicios.
Que exista la obligación de proporcionar una cartera no significa que, desde el primer día, cualquier banco europeo permita abrir una cuenta utilizando exclusivamente esa herramienta.
Las entidades tendrán que adaptar sus sistemas y comprobar qué funcionalidades resultan aplicables a los diferentes procesos.
La implantación puede desarrollarse de manera gradual y variar según el país y el tipo de servicio.
¿En qué situación se encuentra España?
España también está preparando el marco necesario para incorporar la cartera europea de identidad digital.
El Ministerio para la Transformación Digital publicó el 1 de octubre de 2026 un proyecto de real decreto destinado a regular el ecosistema nacional de la cartera europea.
El texto sometido a información pública aborda la designación de autoridades competentes y la distribución de funciones relacionadas con su provisión, certificación, supervisión y gobernanza.
El periodo de audiencia pública se desarrolló entre el 2 y el 13 de octubre de 2026.
Esta iniciativa constituye un paso regulatorio relevante, pero no debe confundirse con la disponibilidad general de una aplicación plenamente operativa para todos los ciudadanos.
A fecha de noviembre de 2026, el despliegue de la cartera europea continúa siendo un proceso de implantación.
Por ello, las personas interesadas deberán comprobar las comunicaciones oficiales sobre la disponibilidad y los procedimientos de activación de las soluciones correspondientes.
El impacto en la apertura de cuentas bancarias
Uno de los ámbitos donde esta tecnología puede tener mayor utilidad es la incorporación digital de nuevos clientes, conocida como onboarding.
Actualmente, una entidad que presta servicios online debe establecer mecanismos para identificar al solicitante y verificar la información necesaria.
Cuando el procedimiento exige capturar documentos y comprobar imágenes, pueden producirse dificultades técnicas.
Una fotografía puede tener poca calidad, un documento puede resultar ilegible o una grabación puede fallar debido a problemas de iluminación.
Estas incidencias generan costes operativos y pueden provocar que algunos usuarios abandonen la contratación.
Las credenciales verificables podrían simplificar determinadas etapas, reduciendo la necesidad de volver a capturar información que ya ha sido acreditada mediante un emisor confiable.
Para los bancos, esto puede traducirse en procesos más eficientes.
Para los clientes, en una experiencia de contratación más rápida y sencilla.
Pero la mejora dependerá de la integración entre la cartera, el banco y los mecanismos de cumplimiento normativo correspondientes.
¿Desaparecerán las videollamadas de identificación?
No necesariamente.
La disponibilidad de una credencial digital segura puede reducir la necesidad de utilizar determinados procedimientos tradicionales.
Sin embargo, cada entidad deberá evaluar qué mecanismos permiten satisfacer sus obligaciones de identificación y gestión del riesgo.
En determinados casos podrían seguir siendo necesarias comprobaciones complementarias.
También existirán situaciones en las que el usuario no disponga todavía de una cartera compatible o prefiera utilizar otro procedimiento.
Por ello, resulta más adecuado hablar de una posible simplificación de la identificación que de la eliminación completa de cualquier verificación adicional.
La cartera europea puede convertirse en una infraestructura importante para la banca digital, pero no sustituye automáticamente todas las herramientas utilizadas actualmente.
¿Podremos utilizarla para acceder al banco sin contraseña?
La cartera europea también contempla capacidades de autenticación.
Esto abre la posibilidad de utilizar credenciales reconocidas para identificarse ante servicios compatibles.
El marco europeo establece obligaciones de aceptación para determinadas organizaciones privadas que requieren autenticación fuerte, con el calendario y las condiciones fijados por la normativa.
La Comisión Europea identifica también aplicaciones relacionadas con la autenticación reforzada en servicios financieros y pagos.
Sin embargo, no debemos confundir una cartera de identidad con un método concreto de autorización de transferencias.
Autenticarse ante una aplicación es una operación diferente a consentir un pago por un importe determinado.
También conviene diferenciar la cartera europea de las passkeys, las credenciales criptográficas que permiten iniciar sesión sin contraseñas tradicionales.
Ambas tecnologías pueden relacionarse en determinadas implementaciones, pero no representan exactamente el mismo concepto.
Una identidad que pueda utilizarse en otros países europeos
Otra de las grandes promesas del proyecto es la interoperabilidad.
Actualmente, abrir una cuenta o contratar un servicio en otro país puede implicar procedimientos de identificación diferentes a los que utilizamos habitualmente.
La cartera europea pretende facilitar que determinadas credenciales puedan presentarse y comprobarse dentro de un marco compartido.
Imaginemos que un ciudadano español necesita acceder a un servicio financiero compatible en otro país de la Unión Europea.
Una identidad digital reconocida podría facilitar parte del proceso de acreditación sin obligarle a utilizar mecanismos completamente distintos para cada mercado.
Esta posibilidad resulta relevante para la integración del mercado europeo de servicios digitales.
Pero la aceptación de una identidad digital no elimina otros requisitos comerciales, fiscales o regulatorios que puedan afectar a la contratación.
Un proveedor financiero podrá seguir necesitando información adicional según el producto y las obligaciones aplicables.
¿Qué cambia para las FinTech y los neobancos?
Las entidades financieras digitales pueden encontrarse entre los operadores interesados en reducir la fricción de los procesos de identificación.
Una plataforma que permite abrir una cuenta en pocos minutos necesita comprobar que el solicitante es quien afirma ser, pero también ofrecer una experiencia sencilla.
La cartera europea podría facilitar parte de esa tarea mediante mecanismos estandarizados.
También podría resultar útil para empresas que distribuyen servicios financieros mediante terceros regulados.
En TerritorioFintech explicamos este modelo en ¿Qué es el Banking-as-a-Service y por qué una empresa puede ofrecer cuentas sin tener licencia bancaria?.
La identidad digital puede simplificar la relación entre usuarios y proveedores, pero cada participante continuará siendo responsable de las obligaciones que le correspondan.
La existencia de una credencial verificable no convierte automáticamente a cualquier aplicación en un proveedor financiero autorizado.
¿Será obligatorio utilizar la cartera europea?
El marco europeo establece que la utilización de la cartera por parte de las personas debe ser voluntaria.
La Comisión Europea presenta estas herramientas como una opción adicional para identificarse y compartir información de manera segura.
Esto es relevante porque no todos los ciudadanos tienen las mismas competencias digitales ni utilizan los mismos dispositivos.
Una transición que dependiera exclusivamente de herramientas móviles podría introducir nuevas barreras para determinados colectivos.
La implantación tendrá que prestar atención a la accesibilidad, la facilidad de uso y la existencia de alternativas adecuadas.
La innovación en identidad digital debería facilitar el acceso a los servicios financieros, no convertirlo en un proceso más difícil para quienes utilizan menos tecnología.
Privacidad: ¿quién podrá saber dónde utilizamos nuestra identidad?
Una de las principales preocupaciones del proyecto es evitar que la cartera se convierta en una herramienta de seguimiento de todas las actividades digitales de una persona.
El Reglamento europeo establece exigencias específicas de protección de datos y control del usuario.
Entre sus principios se encuentra que los proveedores no recopilen información innecesaria sobre la utilización de las carteras ni combinen datos con otros servicios fuera de las condiciones permitidas.
La arquitectura pretende favorecer que el ciudadano comprenda qué información comparte y con quién.
Pero la seguridad real también dependerá de cómo se implementen las aplicaciones, se protejan las credenciales y se gestionen los incidentes.
Como analizamos en El precio de nuestra identidad digital: por qué nuestros datos valen tanto para los delincuentes, la combinación de información personal procedente de diferentes fuentes puede facilitar determinadas formas de suplantación.
El objetivo de una identidad digital confiable debe ser reducir estos riesgos, no generar nuevas concentraciones innecesarias de información.
¿Qué ocurrirá si perdemos el teléfono?
Como sucede con otros sistemas de autenticación, la pérdida o el robo de un dispositivo constituye un riesgo que debe gestionarse.
La regulación contempla medidas relacionadas con la seguridad, el soporte y la revocación de carteras.
Los proveedores deberán establecer procedimientos para responder ante situaciones de compromiso o pérdida de control.
En la práctica, será importante que los usuarios puedan comunicar un incidente y recuperar el acceso mediante mecanismos seguros.
El detalle dependerá de las soluciones concretas y de los procedimientos establecidos por cada proveedor.
También será necesario evitar que un proceso de recuperación excesivamente débil permita a un tercero hacerse pasar por el titular.
La protección de la identidad digital no termina al emitir una credencial. Debe mantenerse durante todo su ciclo de vida.
La cartera europea no sustituye automáticamente al Open Finance
Existe otra distinción importante.
La cartera europea de identidad digital está orientada principalmente a la identificación, la autenticación y la presentación de credenciales verificables.
El Open Finance, en cambio, se centra en facilitar determinados intercambios de información financiera entre proveedores.
Una persona podría utilizar su cartera para demostrar quién es al contratar un producto, mientras que una herramienta de Open Finance podría permitirle compartir información de determinadas cuentas o inversiones bajo las condiciones legales correspondientes.
Ambos modelos pueden complementarse, pero tienen finalidades diferentes.
En TerritorioFintech explicamos esta segunda evolución en ¿Qué es el Open Finance y por qué puede cambiar nuestra relación con bancos, aseguradoras e inversiones?.
La transformación de los servicios financieros dependerá tanto de mecanismos de identidad confiables como de infraestructuras seguras para intercambiar información.
La nueva infraestructura de confianza de la banca europea
La cartera europea de identidad digital representa un cambio potencialmente importante en la forma de acceder a servicios digitales.
Durante años, demostrar nuestra identidad online ha significado enviar documentos, introducir datos personales y superar verificaciones repetidas.
Las credenciales verificables plantean una alternativa: permitir que determinadas organizaciones confirmen información mediante mecanismos digitales estandarizados.
Esto podría beneficiar a bancos, FinTech, administraciones y consumidores.
Pero el resultado dependerá de la implantación efectiva, de la aceptación entre proveedores y de las garantías de seguridad y privacidad.
El calendario europeo sitúa el despliegue de las primeras carteras dentro de 2026, mientras que su integración en servicios concretos se desarrollará conforme a los plazos y requisitos correspondientes.
Por eso sería prematuro afirmar que las fotografías del DNI van a desaparecer inmediatamente de todos los procesos bancarios.
Lo que sí está cambiando es el modelo de identificación.
El futuro podría permitir que demostrar quiénes somos deje de depender de enviar repetidamente una copia de nuestros documentos y pase a basarse en presentar credenciales digitales verificables.
Para la banca, eso significaría una oportunidad para simplificar la contratación sin renunciar a la seguridad.
Y para los usuarios, la posibilidad de controlar mejor cómo acreditan su identidad y qué información necesitan compartir.
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