Fraudes con Bizum: las estafas más habituales y cómo evitar perder dinero al aceptar un pago

Imaginemos que ponemos a la venta un teléfono móvil por 300 euros. Un comprador contacta con nosotros y asegura que quiere pagarlo inmediatamente mediante Bizum. Poco después recibimos una notificación de nuestra aplicación bancaria. La aceptamos creyendo que estamos confirmando el ingreso, pero ocurre exactamente lo contrario: acabamos de enviar 300 euros al supuesto comprador. Es el conocido fraude del Bizum inverso, una de las modalidades de estafa que aprovechan la rapidez de los pagos digitales y la confusión entre enviar, recibir y solicitar dinero. El Banco de España ha advertido de la evolución de estos engaños, que también incluyen falsas devoluciones, suplantaciones de familiares y compras fraudulentas.

Bizum se ha convertido en una de las herramientas de pago más habituales en España.

Su funcionamiento es sencillo: permite enviar dinero utilizando el número de teléfono del destinatario, sin necesidad de introducir manualmente su IBAN.

La operación se realiza a través de los canales bancarios y los fondos llegan generalmente en cuestión de segundos.

Esta facilidad ha transformado numerosos pagos cotidianos.

Devolver a un amigo su parte de una cena.

Compartir el coste de un regalo.

Pagar una compra.

O enviar dinero a un familiar.

Sin embargo, la misma rapidez que facilita estas operaciones también puede ser utilizada por los delincuentes.

En determinados fraudes, el objetivo no consiste en acceder ilegalmente a la aplicación bancaria.

Consiste en conseguir que el propio usuario autorice una operación que no comprende correctamente.

Y ahí aparece una diferencia fundamental: una aplicación puede funcionar con todas sus medidas de seguridad y, aun así, una persona puede terminar enviando dinero a un estafador.

¿Es seguro utilizar Bizum?

Bizum es un servicio de pagos que opera integrado en las aplicaciones de las entidades bancarias participantes.

Las operaciones se realizan mediante los sistemas de identificación, autenticación y seguridad establecidos por cada banco.

Esto significa que el simple hecho de utilizar Bizum no implica necesariamente una vulnerabilidad tecnológica.

De hecho, muchas de las estafas más habituales no requieren que el delincuente comprometa los sistemas bancarios.

El atacante puede limitarse a crear una situación convincente para conseguir que la víctima envíe dinero.

El Banco de España advirtió en abril de 2026 sobre la evolución de las estafas con Bizum, destacando especialmente las modalidades conocidas como Bizum inverso y falsa devolución.

Ambas utilizan técnicas de ingeniería social.

Es decir, manipulan la confianza o el comportamiento del usuario para conseguir una acción que beneficia al delincuente.

La amenaza principal no siempre está en la herramienta de pago.

Puede estar en la historia que nos cuentan para convencernos de utilizarla.

1. Bizum inverso: cuando crees que vas a cobrar y terminas pagando

El Bizum inverso es una de las modalidades más características de fraude asociadas a este sistema.

Su funcionamiento aprovecha la existencia de dos acciones distintas: enviar dinero y solicitar dinero.

Imaginemos que anunciamos un ordenador de segunda mano por 450 euros.

Una persona contacta con nosotros y se muestra interesada.

No intenta negociar el precio.

Asegura que quiere cerrar la operación inmediatamente.

Y nos pide el número de teléfono para realizar un Bizum.

Hasta aquí, la situación puede parecer una compraventa perfectamente normal.

Sin embargo, el supuesto comprador no envía 450 euros.

Lo que hace es generar una solicitud de dinero por ese importe.

Nosotros recibimos una notificación bancaria.

Si no leemos correctamente el contenido y aceptamos la solicitud, estaremos autorizando un pago desde nuestra cuenta hacia la otra persona.

El resultado es exactamente el contrario del esperado.

En lugar de recibir 450 euros por vender el ordenador, habremos enviado 450 euros al delincuente.

El Banco de España identifica este mecanismo como una de las estafas habituales en las operaciones de compraventa entre particulares.

La diferencia fundamental entre recibir dinero y aceptar una solicitud

Para evitar el Bizum inverso debemos comprender una regla muy sencilla.

Para recibir un Bizum ordinario no necesitamos aceptar una solicitud de dinero.

Cuando alguien nos envía fondos correctamente, el ingreso se realiza en la cuenta vinculada al servicio.

En cambio, cuando recibimos una solicitud de dinero, significa que otra persona nos está pidiendo que le paguemos una cantidad.

Si aceptamos esa solicitud, autorizamos el envío.

Esta diferencia puede parecer evidente cuando se explica tranquilamente.

Pero durante una compraventa, bajo presión o mientras mantenemos una conversación con el supuesto comprador, podemos interpretar incorrectamente una notificación.

El delincuente intenta aprovechar precisamente esa distracción.

Por eso, antes de aceptar cualquier solicitud, debemos comprobar el importe, el destinatario y la dirección real del movimiento de dinero.

2. El falso vendedor: pagas por Bizum y el producto nunca llega

Otra modalidad habitual aparece en las plataformas de compraventa de segunda mano.

En este caso, el delincuente actúa como vendedor.

Publica un anuncio aparentemente atractivo: un teléfono, una videoconsola, una bicicleta o cualquier otro producto de alta demanda.

El precio puede resultar ligeramente inferior al habitual.

Cuando una persona muestra interés, el supuesto vendedor explica que necesita recibir el pago mediante Bizum antes de enviar el artículo.

En ocasiones utiliza argumentos para generar urgencia.

Afirma que existen otros compradores interesados.

Que necesita confirmar la reserva inmediatamente.

O que no puede utilizar el sistema de pago de la plataforma.

La víctima realiza el Bizum.

Pero el producto nunca llega.

Después, el anunciante puede dejar de responder o eliminar su perfil.

El problema no es que Bizum haya procesado incorrectamente el pago.

El dinero se ha enviado al destinatario indicado, pero la operación comercial estaba basada en un engaño.

En este escenario conviene utilizar, cuando estén disponibles y resulten adecuados, los sistemas de pago y protección de compradores proporcionados por las plataformas de compraventa.

Un pago inmediato entre particulares no ofrece necesariamente las mismas posibilidades de disputa o protección que otros mecanismos comerciales.

3. La falsa devolución: alguien asegura que te ha enviado dinero por error

El Banco de España también ha advertido de las estafas basadas en supuestos ingresos realizados por equivocación.

Imaginemos que recibimos un mensaje de una persona desconocida.

Nos explica que acaba de enviarnos 100 euros por error y solicita que se los devolvamos.

La historia puede parecer perfectamente creíble.

Todos podemos equivocarnos al seleccionar un contacto.

El problema aparece cuando el usuario devuelve el dinero sin comprobar si realmente existe un ingreso.

En algunas versiones, el delincuente envía directamente una solicitud de dinero y asegura que es el procedimiento necesario para corregir el supuesto error.

Si aceptamos, realizamos un pago que no corresponde a ningún ingreso anterior.

Pero existe una variante todavía más delicada.

En determinadas circunstancias podemos recibir realmente dinero de origen desconocido.

El Banco de España advierte de que esos fondos podrían proceder de una cuenta previamente comprometida.

Por eso, aunque comprobemos que existe un ingreso real, no deberíamos devolverlo directamente a un número diferente siguiendo instrucciones de un desconocido.

Lo prudente es contactar con nuestra entidad financiera y solicitar que nos indique cómo gestionar correctamente la situación.

La buena fe no debería llevarnos a actuar como intermediarios de una operación cuyo origen desconocemos.

4. La estafa del familiar o amigo que necesita un Bizum urgente

No todos los fraudes utilizan anuncios de compraventa.

Algunos delincuentes aprovechan directamente las relaciones personales.

Imaginemos que recibimos un mensaje de WhatsApp de un familiar.

Nos explica que tiene un problema con su banco.

Necesita pagar urgentemente una cantidad de dinero, pero su Bizum no funciona.

Nos pide que realicemos el pago por él y promete devolvernos el importe poco después.

La conversación parece natural.

El perfil utiliza el nombre y la fotografía de alguien conocido.

Incluso puede proceder de una cuenta de mensajería que ha sido comprometida.

Sin embargo, quien escribe podría ser un delincuente.

INCIBE ha documentado este tipo de fraude, en el que los atacantes se hacen pasar por contactos conocidos para solicitar pagos urgentes.

El elemento clave es la confianza.

No necesitamos verificar normalmente la identidad de nuestro hermano o de un amigo cada vez que nos escribe.

Pero cuando aparece una solicitud económica inesperada, especialmente si existe urgencia o cambios en el procedimiento habitual, conviene realizar una comprobación independiente.

Una llamada al número que ya tenemos guardado puede ayudar a confirmar si la petición es legítima.

Y si alguien afirma haber perdido su teléfono, resulta recomendable contactar con otra persona de su entorno antes de enviar dinero.

5. La falsa Seguridad Social o el supuesto empleado del banco

Las organizaciones criminales también pueden utilizar nombres de instituciones para aumentar la credibilidad del engaño.

El Banco de España ha advertido de modalidades en las que los estafadores se hacen pasar por organismos públicos y anuncian una supuesta devolución o prestación económica.

La víctima recibe una llamada en la que se le explica que tiene derecho a cobrar una cantidad.

Para recibirla, debe completar una operación mediante Bizum.

Sin embargo, lo que aparece en su aplicación no es un ingreso.

Es una solicitud de pago.

El falso funcionario intenta convencerla de que acepte la operación como parte del procedimiento administrativo.

También pueden utilizarse supuestas llamadas de seguridad bancaria.

El interlocutor afirma que existe un pago sospechoso y necesita que el cliente realice una determinada operación para proteger sus fondos.

Como explicamos en Vishing: cuando la llamada parece de tu banco, conoce tus datos y hasta puede imitar una voz real, disponer de información personal verdadera no demuestra que quien llama represente realmente a la entidad financiera.

Ante una llamada inesperada que solicita realizar un pago, comunicar códigos o aceptar notificaciones, debemos interrumpir la conversación y contactar directamente con la organización mediante sus canales oficiales.

6. Las falsas ofertas de trabajo que utilizan pagos por Bizum

Existen también estafas en las que se utiliza Bizum para generar confianza durante una supuesta relación laboral.

El Banco de España ha advertido de la denominada estafa de los likes.

En ella, una persona recibe una propuesta para ganar dinero realizando tareas muy sencillas, como valorar contenidos o dar me gusta a publicaciones.

Al principio puede recibir pequeñas cantidades de dinero mediante Bizum.

Estos pagos sirven para convencerla de que la actividad es real.

Posteriormente, el supuesto empleador puede exigir anticipos, aportaciones o pagos para desbloquear nuevas tareas y obtener mayores ingresos.

El fraude aprovecha una dinámica psicológica sencilla.

Si hemos recibido realmente dinero al principio, podemos interpretar que el negocio es legítimo.

Pero cobrar una cantidad pequeña no garantiza que las siguientes instrucciones sean seguras.

También debemos desconfiar de supuestas oportunidades laborales que nos piden recibir y reenviar fondos de desconocidos a través de nuestra cuenta.

Esta última conducta puede estar relacionada con las denominadas money mules o mulas bancarias, utilizadas para mover dinero de origen delictivo.

Una oferta de trabajo legítima no debería necesitar utilizar nuestra cuenta personal para procesar pagos de terceros sin una justificación verificable.

¿Por qué Bizum resulta atractivo para los estafadores?

La respuesta tiene mucho que ver con las características del propio servicio.

Bizum permite enviar dinero de forma inmediata.

El identificador habitual es un número de teléfono.

Y la operación se realiza desde una aplicación bancaria que los usuarios utilizan cotidianamente.

Estos elementos proporcionan rapidez y comodidad.

Pero también pueden ser aprovechados cuando la operación se basa en un engaño.

Un delincuente no necesita convencer a la víctima para completar un procedimiento bancario complejo.

En determinadas circunstancias, basta con conseguir que acepte una solicitud o envíe dinero a un número indicado.

Además, las operaciones inmediatas pueden dificultar la reacción posterior.

Cuando descubrimos lo ocurrido, los fondos pueden haber llegado ya a la cuenta del destinatario.

La rapidez no convierte a Bizum en un servicio inseguro por naturaleza.

Lo que hace es reducir el tiempo disponible para detectar y corregir una decisión equivocada antes de que se ejecute.

¿Se puede cancelar un Bizum después de enviarlo?

Esta es una de las preguntas más importantes.

Los pagos enviados mediante Bizum son, con carácter general, inmediatos e irrevocables.

El Banco de España explica que las transferencias ejecutadas no pueden deshacerse unilateralmente por la entidad ordenante.

Esto significa que no existe necesariamente un botón que permita recuperar automáticamente el dinero enviado a otra persona.

Si nos equivocamos de destinatario o enviamos dinero bajo engaño, debemos contactar cuanto antes con nuestro banco.

La entidad puede valorar las gestiones disponibles para intentar recuperar los fondos.

Sin embargo, el resultado dependerá de las circunstancias y de los mecanismos legales y operativos aplicables.

Una recuperación voluntaria puede requerir la colaboración del destinatario.

También pueden existir actuaciones de las autoridades competentes.

Pero ninguna de estas posibilidades permite garantizar que una operación fraudulenta vaya a ser devuelta.

Una vez enviado el dinero, recuperarlo puede resultar mucho más difícil que evitar el pago antes de autorizarlo.

¿El banco está obligado a devolver el dinero si nos han estafado?

La respuesta depende de cómo se haya producido la operación.

La normativa de servicios de pago distingue entre operaciones autorizadas y operaciones no autorizadas.

Si un delincuente consigue ordenar un pago sin el consentimiento válido del titular, puede resultar aplicable el régimen legal de operaciones no autorizadas, con las obligaciones de reembolso y excepciones correspondientes.

En cambio, cuando el propio usuario ha realizado voluntariamente un Bizum porque alguien le ha engañado, la situación jurídica puede ser distinta.

Por ejemplo, si una persona envía dinero a un falso vendedor, la operación puede haber sido técnicamente autorizada, aunque el negocio subyacente sea fraudulento.

En estos casos no existe automáticamente el mismo derecho de devolución que en todos los supuestos de pagos no autorizados.

También es importante recordar que haber utilizado un mecanismo de autenticación no demuestra necesariamente, por sí solo y en cualquier circunstancia, que exista consentimiento válido o negligencia grave.

La valoración requiere estudiar cómo se produjo el fraude, quién ordenó el pago y las obligaciones aplicables a la entidad.

En TerritorioFintech analizamos esta diferencia en La estafa perfecta: cuando eres tú mismo quien autoriza el fraude.

Por tanto, conviene evitar dos afirmaciones igualmente incorrectas: que el banco siempre está obligado a devolver cualquier Bizum fraudulento y que nunca existe posibilidad de reclamar.

Qué hacer inmediatamente si has sufrido una estafa con Bizum

La primera medida debe ser contactar con nuestra entidad bancaria mediante un canal oficial.

Es recomendable comunicar lo ocurrido tan pronto como lo detectemos y solicitar información sobre las actuaciones disponibles para intentar recuperar los fondos.

También debemos comprobar si el delincuente ha conseguido acceder a otros datos o credenciales.

Si hemos compartido contraseñas, códigos de seguridad o información bancaria, será necesario proteger los accesos afectados siguiendo las indicaciones de la entidad.

Después, conviene conservar todas las pruebas:

• Justificante de la operación Bizum.
• Importe, fecha y hora del pago.
• Número de teléfono asociado al destinatario.
• Conversaciones de WhatsApp o mensajes recibidos.
• Anuncios de compraventa relacionados con la operación.
• Capturas de pantalla y perfiles utilizados.
• Referencias de las comunicaciones con el banco.

Es importante presentar una denuncia ante las autoridades policiales cuando existan indicios de estafa.

En España, también podemos solicitar orientación especializada en ciberseguridad a INCIBE a través del teléfono gratuito 017.

La rapidez no garantiza recuperar el dinero, pero permite comunicar el incidente, proteger las cuentas y facilitar las actuaciones de investigación.

¿Basta con conocer el número del estafador para recuperar el dinero?

El número de teléfono utilizado en Bizum constituye un elemento relevante para investigar una operación.

Las transacciones generan registros dentro de las infraestructuras bancarias y de pago correspondientes.

Esto puede facilitar que las entidades y autoridades competentes obtengan información sobre los movimientos investigados.

Sin embargo, no debemos asumir que el número mostrado identifica necesariamente a la persona que organizó el fraude.

Los delincuentes pueden utilizar cuentas de terceros, identidades comprometidas o intermediarios para recibir fondos.

Por eso la existencia de un número de teléfono y de una operación registrada puede ayudar a la investigación, pero no garantiza por sí sola la recuperación.

Es importante conservar esos datos y ponerlos a disposición del banco y de las autoridades.

Las siete señales de alerta antes de enviar un Bizum

Muchas estafas comparten comportamientos que deberían hacernos sospechar.

• Te piden aceptar una solicitud para recibir dinero. Cobrar un Bizum ordinario no requiere aprobar una solicitud de pago.
• Existe una urgencia poco habitual. El supuesto comprador, familiar o empleado exige actuar inmediatamente.
• Te piden salir de la plataforma de compraventa. El objetivo puede ser evitar los controles y mecanismos de protección disponibles.
• La oferta parece demasiado atractiva. Un producto muy barato o una oportunidad de ingresos extraordinarios pueden utilizarse como señuelo.
• El destinatario no coincide con lo esperado. Antes de pagar, debemos comprobar los datos que muestra la aplicación.
• Alguien solicita contraseñas o códigos bancarios. Recibir dinero no exige comunicar secretos de autenticación a otra persona.
• Te piden devolver dinero a un número diferente. Ante ingresos desconocidos, conviene consultar al banco antes de mover fondos.

Ninguna señal aislada demuestra automáticamente que exista un delito.

Pero su presencia debería llevarnos a detener la operación y verificar la información.

Cómo utilizar Bizum de forma más segura

La prevención no requiere dejar de utilizar pagos digitales.

Consiste en comprender qué estamos autorizando y confirmar que la operación corresponde a nuestra intención.

Antes de enviar dinero, debemos comprobar el destinatario, el importe y el concepto de la operación.

Si recibimos una solicitud, conviene leer expresamente quién está pidiendo el dinero y por qué.

En las compraventas entre particulares, es recomendable utilizar los mecanismos de protección ofrecidos por la plataforma cuando estén disponibles y resulten adecuados.

También conviene verificar directamente cualquier petición inesperada de un familiar o amigo, especialmente cuando se utiliza una excusa de urgencia.

Y si alguien afirma trabajar para el banco, no debemos confirmar su identidad únicamente porque conoce nuestro nombre o nuestro teléfono.

Como explicamos en El precio de nuestra identidad digital: por qué nuestros datos valen tanto para los delincuentes, la información personal puede proceder de múltiples fuentes y utilizarse posteriormente para construir engaños convincentes.

Una conversación creíble no sustituye una comprobación independiente.

El verdadero riesgo: confundir una operación bancaria con la historia que nos cuentan

Las estafas con Bizum reflejan uno de los principales desafíos de los servicios financieros modernos.

La tecnología ha simplificado extraordinariamente los pagos.

Lo que antes podía requerir introducir un número de cuenta y completar varios pasos ahora puede realizarse en segundos.

Pero esa comodidad exige comprender correctamente las operaciones.

Una solicitud no es un ingreso.

Un número de teléfono conocido no demuestra que la persona que escribe sea quien dice ser.

Y una compra pagada correctamente no garantiza que el vendedor vaya a entregar el producto.

En muchas de estas situaciones, el delincuente no necesita vulnerar el sistema bancario.

Le basta con crear una historia que lleve a la víctima a actuar de forma equivocada.

Por eso la prevención del fraude debe combinar la seguridad tecnológica de las entidades con la educación financiera de los usuarios.

Los bancos pueden reforzar sus controles.

Las aplicaciones pueden mostrar confirmaciones y advertencias.

Y las autoridades pueden investigar las operaciones fraudulentas.

Pero existe una comprobación que continúa siendo fundamental: entender qué estamos haciendo antes de confirmar un pago.

Si alguien nos va a enviar dinero, no debemos acabar autorizando una transferencia en su favor.

Una diferencia aparentemente pequeña que, en el caso del Bizum inverso, puede separar una compraventa legítima de una estafa.

TerritorioFintech es un medio digital dirigido a la Digital Money Generation y especializado en la actualidad de los nuevos modelos bancarios y financieros. Su equipo editorial publica contenidos informativos y divulgativos con el objetivo de contribuir a mejorar la educación financiera de sus lectores.

Todos los contenidos tienen una finalidad exclusivamente informativa y educativa. En ningún caso deben interpretarse como asesoramiento financiero ni como recomendaciones de inversión.