Cuando lo aparentemente normal es, en realidad, un delito

Lisette González, directora general de TransUnion España

Una de las formas más peligrosas de fraude es la que se esconde detrás de una operación aparentemente normal: una identidad que encaja, una transacción coherente con el historial o un dispositivo sin anomalías visibles. Esa normalidad es precisamente lo que hace más difíciles de detectar las amenazas sofisticadas.

Observadas por separado, muchas señales parecen legítimas. Conectadas entre sí, pueden revelar una identidad manipulada, una operación fraudulenta o una red de mulas. Por eso, una estrategia de prevención eficaz exige dejar de analizar únicamente eventos aislados y comprender las relaciones que los conectan. Es decir, la mejor manera de combatir el fraude es considerándolo un fenómeno de ecosistema: ya no basta con reaccionar ante patrones conocidos. Debemos desarrollar la capacidad de identificar el riesgo emergente antes de que se materialice y construir organizaciones preparadas para responder con agilidad, confianza y eficiencia ante la evolución de las amenazas, la tecnología y la regulación.

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Una dirección IP, un teléfono, un dispositivo, una identidad o una transacción pueden superar individualmente todos los controles. El riesgo aparece cuando se relacionan y se descubre que forman parte de un mismo patrón. En ese momento, la colaboración deja de ser un principio institucional y se convierte en una capacidad concreta de defensa.

Pero el problema es que ninguna organización dispone por sí sola de toda la información necesaria y es precisamente este hecho lo que aprovechan los delincuentes. Por eso, el valor surge al conectar inteligencia sobre identidades, dispositivos, cuentas, comportamientos y transacciones para transformar señales dispersas en contexto y tomar mejores decisiones.

La operación EMMA 9, liderada en 2023 por Europol contra las llamadas “mulas de dinero”, ilustra perfectamente la escala de este enfoque: participaron 2.822 bancos e instituciones financieras, se denunciaron pérdidas por valor de 100 millones de euros y se evitaron aproximadamente 32 millones de euros en pérdidas. La lección no la encontramos solamente en el resultado, sino en aquello que lo hizo posible: información compartida entre organizaciones que, por separado, solo podían observar una parte del problema.

Cuatro capacidades esenciales para anticipar el riesgo

La actividad criminal no respeta las estructuras organizativas creadas para combatirla. Los equipos de fraude, riesgo de crédito, cumplimiento normativo y recobro pueden estar separados dentro de una entidad, pero para quien intenta explotar el sistema forman parte del mismo recorrido y, de nuevo, se aprovechan de esta separación para conseguir sus objetivos. Por eso, es importante entender que conectar datos sin conectar equipos seguirá dejando puntos ciegos.

Para avanzar con este enfoque, las entidades deben fortalecer cuatro capacidades:

1. Inteligencia conectada, relacionando señales aisladas y compartiendo conocimiento para anticipar riesgos que ninguna organización podría identificar por sí sola.

2. Tecnología responsable y gobierno del dato. Hay que saber utilizar la inteligencia artificial para ampliar la capacidad de detectar patrones, conectar señales y anticipar riesgos, reforzando el juicio humano y la calidad de las decisiones, no simplemente para automatizarlas. Para que la IA genere confianza y valor, debe apoyarse en datos de calidad, gobernados de forma responsable y utilizados con transparencia. La tecnología puede identificar relaciones que de otro modo pasarían desapercibidas; corresponde a las organizaciones garantizar la calidad y el uso responsable de los datos, supervisar cómo operan los modelos y asumir la responsabilidad sobre las decisiones y su impacto.

3. Una arquitectura de prevención integrada. Asegurar que los datos sean completos, trazables y utilizables y acercar ámbitos que hoy operan por separado son pautas fundamentales, ya que en la lucha contra el fraude y el blanqueo, una identidad comprometida puede originar el fraude y una red de cuentas puede mover después los fondos.

4. La identidad como eje central. Comprender no sólo quién es el cliente, sino también cómo se comporta a lo largo del tiempo y qué relaciones mantiene con el ecosistema es el objetivo, pero teniendo en cuenta que no debemos introducir más fricción para todos, sino aplicar mayor precisión donde el riesgo realmente lo exige.

Estas capacidades requieren un gobierno del dato que permita superar la fragmentación sin renunciar a la privacidad, la proporcionalidad y la seguridad. También exigen prospectiva tecnológica: no para intentar adivinar el futuro, sino para identificar las fuerzas capaces de transformarlo, evaluar su madurez y anticipar distintos escenarios a partir de las decisiones que tomamos hoy.

Del diagnóstico a la acción

El futuro de la prevención no depende únicamente de quién tenga el algoritmo más avanzado. Dependerá de nuestra capacidad para construir una visión más completa del riesgo, conectando más información y transformando señales fragmentadas en inteligencia útil, responsable y accionable.

El ecosistema ya comparte información y esa colaboración es una base fundamental. El siguiente paso es ir más lejos: ampliar la información que compartimos, conectar señales que hoy permanecen separadas y extender esa inteligencia a todo el ciclo de vida del cliente, desde la captación y la verificación de identidad hasta la relación continua y las transacciones. Esto permitirá detectar antes los cambios de comportamiento, identificar nuevas amenazas y actuar con mayor precisión, protegiendo al consumidor sin introducir fricción innecesaria.

Por eso, desde la clave se encuentra en compartir más, conectar mejor y hacerlo a lo largo de todo el ciclo del cliente. Cuanto más completa sea la visión, mayor será la capacidad para distinguir lo legítimo de lo fraudulento, para anticiparnos a nuevas amenazas y actuar antes de que el riesgo se convierta en una pérdida.

El futuro de la prevención se construye hoy. Avanzar hacia un ecosistema aún más conectado, con más información, más inteligencia compartida y una visión integral del cliente, es el paradigma para construir juntos un entorno financiero más seguro, confiable y preparado para anticiparse al fraude del futuro.