¿Puedes devolver un préstamo antes de tiempo? El Banco de España explica tus derechos y las comisiones que pueden cobrarte
Los consumidores que hayan contratado un crédito al consumo tienen derecho a devolverlo antes de la fecha prevista, ya sea de forma total o parcial y en cualquier momento. El Banco de España recuerda que esta operación, conocida como amortización o reembolso anticipado, permite reducir los intereses y otros costes asociados al préstamo, incluida una parte de la comisión de apertura.
Cuando un cliente decide devolver anticipadamente un crédito, la entidad financiera debe descontar los intereses y demás gastos correspondientes al periodo del contrato que ya no se va a utilizar.
Por ejemplo, si un préstamo se contrató inicialmente por cinco años y se devuelve después de tres, el consumidor tiene derecho a una reducción de los costes correspondientes a los dos años restantes.
¿La amortización anticipada incluye la devolución de la comisión de apertura?
El Banco de España aclara que la reducción de los costes del préstamo también debe incluir la comisión de apertura, aunque se trate de un gasto que se paga al formalizar el contrato.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha establecido que el derecho a reducir el coste del crédito comprende todos los gastos abonados por el consumidor, incluidos aquellos que no dependen directamente de la duración del préstamo.
Por tanto, cuando se realiza una amortización anticipada, la entidad financiera debe devolver la parte correspondiente de la comisión de apertura.
Si existen discrepancias sobre el importe que debe reintegrarse o el método utilizado para calcularlo, corresponderá a los tribunales de justicia resolver el desacuerdo.
¿Qué ocurre si se ejerce el derecho de desistimiento?
La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, reconoce al consumidor el derecho a desistir del contrato durante los 14 días naturales posteriores a su firma, sin penalización.
El Banco de España señala que, aunque la sentencia del TJUE se refiere específicamente a la amortización anticipada, también contempla la aplicación del mismo criterio cuando el cliente ejerce su derecho de desistimiento.
En consecuencia, según las buenas prácticas bancarias, las entidades financieras también deberían devolver la parte correspondiente de la comisión de apertura cuando se produce el desistimiento del contrato.
¿Qué comisión puede cobrar el banco por cancelar un préstamo antes de tiempo?
La amortización anticipada puede dar lugar al cobro de una compensación por parte de la entidad financiera, pero únicamente en determinados supuestos previstos por la legislación.
En el caso de los créditos al consumo con tipo de interés fijo, la compensación por los costes directamente asociados a la devolución anticipada está sujeta a los siguientes límites:
- Hasta el 1% del importe amortizado: cuando falta más de un año para la finalización del contrato.
- Hasta el 0,5% del importe amortizado: cuando queda un año o menos para el vencimiento del préstamo.
Excepcionalmente, una entidad podría reclamar una compensación superior a estos porcentajes, pero tendría que demostrar que la amortización anticipada le ha ocasionado una pérdida económica directa mayor que los límites establecidos.
Atención a los descuentos por financiar la compra de un vehículo
El Banco de España también advierte sobre las condiciones de financiación que ofrecen determinados establecimientos al adquirir un automóvil.
En algunas operaciones, el comprador recibe un descuento sobre el precio del vehículo a cambio de contratar un préstamo. Sin embargo, cancelar anticipadamente la financiación puede implicar la obligación de devolver ese descuento, dependiendo de las condiciones pactadas.
Por este motivo, antes de firmar el contrato, el consumidor debe comprobar que la entidad financiera informa claramente de:
- El importe del descuento aplicado a la compra del vehículo.
- Las condiciones necesarias para conservar esa bonificación.
- Las circunstancias en las que deberá devolverse el descuento.
- Las posibles penalizaciones por cancelar anticipadamente la financiación.
El organismo supervisor recuerda que la compensación por amortización anticipada y la devolución de un descuento comercial son conceptos diferentes.
En caso de desacuerdo, la entidad deberá justificar la cantidad reclamada y demostrar la pérdida económica que corresponda.
Los derechos del consumidor al amortizar un crédito
El Banco de España recuerda que los consumidores pueden devolver anticipadamente sus créditos al consumo, de forma total o parcial, y beneficiarse de una reducción de los intereses y otros costes del contrato.
Esta reducción incluye la parte correspondiente de la comisión de apertura y, según las buenas prácticas bancarias, también debería aplicarse cuando se ejerce el derecho de desistimiento.
Asimismo, las entidades financieras únicamente pueden exigir compensaciones en los supuestos contemplados legalmente y deben respetar los límites y condiciones establecidos.
Por último, cuando se trate de préstamos asociados a descuentos en la compra de vehículos, resulta especialmente importante revisar las condiciones contractuales antes de realizar una cancelación anticipada.
Fuente: Banco de España – Amortización anticipada de un crédito al consumo: ¿qué derechos te asisten?.
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