Histórica sentencia sobre las tarjetas revolving. El Tribunal Supremo dictamina así contra Wizink

El Tribunal Supremo impone una histórica sentencia sobre las tarjetas revolving a favor de los consumidores frente a Wizink.

El Tribunal Supremo de España ha emitido en marzo de 2025 una sentencia de gran relevancia que establece un precedente crucial sobre las tarjetas de crédito revolving, en particular respecto a las prácticas de Wizink Bank.

Esta decisión histórica, dictada el 7 de marzo de 2025, aborda el controvertido asunto de los plazos de prescripción para reclamar pagos excesivos en contratos usurarios de crédito revolving.

La sentencia permite a los consumidores reclamar el reembolso de las cantidades pagadas en exceso del capital utilizado durante los cinco años previos a su reclamación extrajudicial, lo que supone una victoria decisiva para los derechos de los consumidores en el sector financiero español.

Además, el Tribunal aclaró que el plazo de prescripción comienza con cada pago mensual, estableciendo un marco temporal renovable que amplía significativamente la posibilidad de recuperar fondos de productos financieros potencialmente abusivos.

La decisión del Tribunal Supremo de marzo de 2025

El 7 de marzo de 2025, el Tribunal Supremo español estableció que, en los contratos de crédito revolving considerados usurarios, los consumidores pueden solicitar la restitución de los pagos excesivos efectuados hasta cinco años antes de presentar una reclamación extrajudicial.

Esta resolución se produjo en respuesta a un caso específico contra Wizink Bank, en el que el Tribunal falló a favor del cliente, obligando al banco a reembolsar todas las cantidades abonadas en exceso sobre el capital utilizado.

Cabe destacar que el Tribunal fijó un período de recuperación de cinco años y 82 días previos a la reclamación inicial, debido a la suspensión de los plazos de prescripción durante la pandemia de COVID-19 en 2020.

El Tribunal Supremo hizo una distinción clave entre dos tipos de acciones legales en estos casos. En primer lugar, la acción de nulidad del contrato por usura, que el Tribunal determinó como «imprescriptible», es decir, sin límite temporal.

En segundo lugar, la acción de restitución de los fondos pagados en virtud de un contrato nulo, que está sujeta a un plazo de prescripción de cinco años según el artículo 1964 del Código Civil español. Esta diferenciación establece un marco claro para los consumidores que buscan resarcirse de las condiciones abusivas de las tarjetas revolving.

Además, el Tribunal especificó que, en el caso de las tarjetas revolving, la acción para solicitar la devolución de pagos excesivos surge con cada pago mensual.

Este detalle crucial implica que el cómputo del plazo de prescripción se reinicia con cada pago efectuado por el consumidor, ampliando considerablemente el periodo para presentar reclamaciones y recuperar fondos.

Asimismo, el Tribunal dejó claro que la jurisprudencia de la Unión Europea no es aplicable en estos casos, ya que la usura «queda fuera del ámbito del Derecho de la Unión Europea».

Precedentes legales de las tarjetas revolving

La sentencia de marzo de 2025 se basa en precedentes legales anteriores, en particular en el fallo del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020, que ya había alertado sobre los riesgos significativos de las tarjetas de crédito revolving.

En aquella sentencia, el Tribunal instó a los jueces a considerar el perfil de los destinatarios de estos productos financieros, generalmente personas con dificultades para acceder a opciones de crédito menos onerosas.

La resolución de 2020 también subrayó el carácter problemático del crédito revolving, donde el límite de crédito se renueva continuamente, los pagos mensuales son relativamente bajos en comparación con la deuda pendiente y los abonos se destinan principalmente a intereses en lugar de amortizar el capital, atrapando así a los consumidores en un ciclo de endeudamiento permanente.

Wizink Bank ha enfrentado numerosos litigios en relación con su negocio de tarjetas revolving.

A principios de 2025, el banco afrontaba reclamaciones que ascendían a más de 600 millones de euros debido a sus prácticas en este ámbito.

Esta elevada exposición financiera llevó al nuevo consejero delegado de la entidad, Iheb Nafaa, a reestructurar el negocio con el objetivo de mantener su posición en el mercado del crédito al consumo mediante nuevas alianzas, como su acuerdo con Aliexpress.

A estos problemas se sumaron las sanciones impuestas por el Banco de España, que multó a Wizink con 2,7 millones de euros por sus prácticas relacionadas con el crédito revolving.

El organismo regulador criticó especialmente el «efecto bola de nieve» generado por los elevados intereses de estas tarjetas, lo que en muchos casos llevaba a una situación de «deuda indefinida», donde los consumidores nunca terminaban de saldar sus obligaciones financieras.

Fallos de las Audiencias Provinciales en defensa de los consumidores

Además de la sentencia del Tribunal Supremo, varias Audiencias Provinciales de España han dictado fallos contra Wizink a principios de 2025, consolidando un patrón judicial contrario a las prácticas del banco con sus tarjetas revolving.

El 6 de marzo de 2025, un día antes de la sentencia del Supremo, la Audiencia Provincial de Barcelona ordenó a Wizink devolver todos los intereses cobrados en una tarjeta revolving debido a que el banco no proporcionó al cliente una copia del contrato.

El tribunal barcelonés determinó que esta omisión implicaba una falta de transparencia e información, lo que conllevaba la nulidad del contrato.

La sentencia de Barcelona (número 66/2025) destacó que, sin pruebas de las condiciones generales aceptadas por el demandante, no se podían considerar cumplidos los requisitos de control de incorporación.

Además, el tribunal impuso la carga de la prueba al banco demandado, en lugar de al cliente. Los abogados del bufete Sanahuja Miranda, que representaron al consumidor, señalaron que «los contratos de tarjetas revolving que cumplen con los requisitos de transparencia son mínimos» y que miles de clientes afectados podrían lograr la nulidad de sus contratos por falta de transparencia.

Asimismo, el Juzgado de Primera Instancia número 2 de Marín condenó anteriormente a Wizink a devolver 6.949,87 euros a un cliente por cobros indebidos en una tarjeta revolving con una TAE usuraria del 26,82%.

Este fallo fue posteriormente ratificado por la Audiencia Provincial de Pontevedra tras la apelación de Wizink. El cliente había contratado la tarjeta en 2012 con Citibank, entidad que posteriormente fue adquirida por Wizink.

El demandante alegó que utilizó la tarjeta como una «tarjeta normal», pues nadie le explicó su funcionamiento en el momento de la contratación. Con el tiempo, las cuotas mensuales pasaron de unos 30 euros a aproximadamente 200 euros.

Implicaciones para las entidades financieras y los consumidores

La sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2025 tiene un impacto significativo en el sector financiero español, especialmente para entidades como Wizink que han basado su modelo de negocio en las tarjetas revolving.

Con la prescripción fijada en cinco años desde cada pago y con la acción de nulidad declarada imprescriptible, las instituciones financieras afrontan una responsabilidad extendida por posibles prácticas usurarias.

Este plazo de cinco años para reclamar amplía considerablemente la exposición financiera de los bancos que han comercializado tarjetas revolving con intereses abusivos.

En lugar de limitarse a un punto fijo desde la firma del contrato, cada pago realizado por los consumidores reinicia el cómputo de la prescripción, lo que podría incrementar el número y el importe de las reclamaciones.

Para los consumidores, esta sentencia aporta claridad sobre sus derechos y los plazos en los que pueden reclamar.

El Tribunal Supremo ha establecido que los consumidores pueden recuperar pagos excesivos realizados en los cinco años previos a su reclamación, con intereses desde la fecha de cada pago.

Esta decisión representa una victoria clave en la protección de los consumidores frente a productos financieros potencialmente abusivos.

La sentencia del Tribunal Supremo del 7 de marzo de 2025 contra Wizink supone un hito en la legislación española sobre protección al consumidor.

Al fijar un plazo de prescripción de cinco años que se renueva con cada pago, el Tribunal ha proporcionado un mecanismo eficaz para que los consumidores reclamen cantidades indebidas derivadas de productos financieros abusivos.

La combinación de esta resolución con las decisiones de las Audiencias Provinciales sobre transparencia refuerza la defensa de los consumidores y plantea un desafío significativo para las entidades financieras que han basado su modelo de negocio en el crédito revolving.